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芥末堆文 自去年 11 月份启动实施至今，个人养老金制度试点已运行超过半年。目前，参与人数已超过 3700 万，相关部门正考虑吸引更多人参与其中。

从目前情况看，尽管个人养老金试点工作取得积极进展，但开户热投资冷、缴存意愿不高、产品销售不够通畅等问题仍待解决。其中，如何推动更多居民进行缴存和投资是各方关注重点。

根据相关规定，参加人每年缴纳个人养老金额度上限为 1.2 万元。但从目前看，开户后实际缴存资金的人数和人均缴存资金水平都偏低，有机构数据统计，人均储存水平仅在 2000 多元。

究其原因：在缴费环节，相当一部分群体因收入水平相对较低而无法享受税收优惠，参保缴费动力不足；在投资环节，除储蓄类产品外，其余三类产品不能保证投资收益；在领取环节，尚需缴纳 3% 税费，对非纳税人群不够友好。同时，参加人在因罹患重大疾病、遭遇自然灾害等特殊情况时，没有提前支取个人账户资金的制度设计。这些都不同程度影响了很大一部分人群特别是青年群体的参与积极性。

个人养老金制度能够持续吸引民众参加，关键在于产品和服务能否得到民众的认可，满足民众的需求。从长远来看，我国个人养老金具有广阔前景，绝大部分人群符合制度覆盖条件，需要综合考虑个人养老金定位，不断从制度运行机制、参与便捷性、参与可持续性等方面增加吸引力。

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